Яндекс для всех - Абрамзон М. Г (2007)

В качестве пользователей системы могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, то есть автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, букмекерских контор и тому подобного, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения банка. Поэтому не требуется никакой дополнительный статус, чтобы с помощью этой системы принимать платежи (выступать в роли "магазина").

Технология проведения платежей

Для работы с платежной системой пользователь должен скачать дистрибутив специальной программы — "электронного кошелька" — и установить ее на своем компьютере. При этом создается некая уникальная битовая последовательность, используемая в дальнейшем для создания электронных ключей, используемых для управления действиями пользователя в системе.

На следующем шаге пользователь с помощью установленного кошелька открывает счет (а может открыть и несколько счетов) в банке и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. Перевод денег может осуществляться внесением их наличными в кассу банка, почтовым или банковским переводом, переводом с другого кошелька этой же системы. Но можно и не зачислять денег на счет, если пока не требуется совершать каких-либо покупок. Пополнить счет можно и позже.

Для того чтобы иметь возможность расплачиваться, пользователь в своем кошельке создает одну или несколько

платежных книжек,

на которые переводит опять же с помощью кошелька деньги со своего счета (точнее, не деньги, а денежные обязательства, выпущенные в электронном форме). Фактически получается, что поскольку платежные книжки расположены на компьютере пользователя, деньги теперь хранятся у него. В процессе перевода банк не может отследить, на какую из своих платежных книжек пользователь перевел деньги, и, что еще более важно, банк не знает, кому принадлежат эти книжки.

Какое следствие вытекает из сказанного? Перевод денег между кошельками пользователей в системе PayСash происходит анонимно, как анонимно происходит и процесс расчета за покупки. Как происходит процесс платежа? Он состоит из нескольких этапов. На первом продавец запрашивает у покупателя деньги, отправляя ему запрос с включенным в него контрактом сделки. Этот документ подписан цифровым сертификатом продавца. Покупатель, получив запрос, может его отклонить (сделка совершаться не будет) либо принять. Если запрос принимается, покупатель отсылает продавцу данные платежа, а продавец пересылает их в банк для авторизации. После выполнения необходимых проверок банк отправляет продавцу и покупателю квитанции, на основании которых продавец принимает решение о завершении сделки и пересылает покупателю данные, зашифрованные банком на имя покупателя. За выполнение операции система взимает с покупателя комиссионные, размер которых устанавливается владельцем конкретного банка системы PayCash.

Результатом этих длительных на первый взгляд операций является то, что деньги из платежной книжки покупателя передаются продавцу и зачисляются на его платежную книжку, а продавец отправляет покупателю товар или оказывает оплаченные услуги. Длительность же операций весьма относительна. При использовании интернет-технологий и автоматизации процессов проверки и обмена документами, процесс покупки занимает минимальное время.

Для обеспечения надежности и сохранности денег на платежных книжках в системе предусмотрена возможность их резервного копирования. Это позволяет, в случае сбоев в работе компьютера, восстановить данные своего кошелька и платежных книжек. Не стоит лишь лениться, а обязательно сохранять резервные копии после каждой совершенной операции.